Жеке жактардын банкроту жөнүндө мыйзам долбоору Мамлекеттик Дума тарабынан 2012-жылы биринчи окууда кабыл алынган, ал Россиядагы карызы бар адамдардын абалын жөнгө салууга багытталган. Мыйзамды кабыл алуу зарылдыгы акыркы күндөрү байкалган керектөө насыясынын кескин көтөрүлүшүнө байланыштуу.
Көп учурда насыя менен насыя алгандар башка банктардан насыя алып, жаңы насыя алышы керек болчу. Натыйжада, бир айлык төлөмдөрдүн суммасы карызкор үчүн өтө оор болгон. Кризис учурунда, көптөгөн жарандар жумушсуз калганда, кырдаал курчуп кетти.
Статистикалык маалыматтарга ылайык, Россияда берилген насыялардын жалпы көлөмү 7 триллион рублди түзсө, анын 4,5% же 310 млрд.
Эгерде Батыш өлкөлөрүндө мындай карызкорлор ар дайым өздөрүн банкрот деп жарыялап, карыздарын төлөп, жаңы жашоо баштоого мүмкүнчүлүк алышса, Россияда андай механизм жок.
Мыйзамдын мааниси эмнеде
Эң жалпы формасында, мыйзам долбоору карыз алуучунун банкроту үчүн төмөнкү алгоритмди болжолдойт:
Салык кызматы, насыя алуучу же насыя берүүчү насыя алуучуну банкрот деп табуу жөнүндө арызды арбитражга берет. Эгерде алар насыя алуучунун акыркы 6 айда төлөбөй келген 50 миңден ашык карызы болсо, анда алар муну жасай алышат. Ошол эле учурда, насыя алуучунун соттук иши жакшы өтпөгөн болушу керек.
Эгерде сот жеке адамды банкрот деп тапса, анда 5 жылга чейин карызды реструктуризациялоо планын аныктайт, ошондой эле убактылуу администраторду дайындайт. Андан тышкары, насыя берүүчүнүн төлөм планы боюнча пикири эч кандай мааниге ээ эмес. Беш жылдан кийин карызкор банкроттук статусунан чыгарылат.
Карыз алуучу карызды төлөөнүн белгиленген планын аткарышы керек, антпесе анын мүлкү ачык аукциондо мажбурлап сатылууга тийиш.
Насыя алуучунун мүмкүн болгон кыянаттыктарын четтетүү үчүн, мыйзам долбоорунда чектөө каралган - карызкордун арызы, эгерде анын менеджерге сый акы төлөөгө каражаты болсо гана - 20 миң рубль каралат. Жаран өзүн банкрот деп жарыялоо укугун беш жылда бир жолу гана пайдалана алат.
Бир жыл ичинде банкрот деп табылган карызкорго беш жылга ишкердик менен алектенүүгө жана банктардан насыя алууга тыюу салынат. Ошондо ал жаңы насыя тарыхын баштоого укуктуу.
Карызкордун көз карашы боюнча мыйзамдын артыкчылыктары жана кемчиликтери
Насыя алуучулар үчүн артыкчылыктар айдан ачык - алар узак мөөнөткө карызды төлөөгө, ошондой эле социалдык жана мүлктүк абалын сактап калууга мүмкүнчүлүк алышат. Ошол эле учурда, кредиторлор көйгөйлүү карыздарды өндүрүп алуу чыгымдарын азайтуу мүмкүнчүлүгүнө ээ болушат. Ошондой эле, мыйзам жарандарды коллекционерлердин аракеттеринен коргоого мүмкүндүк берет.
Карызкордун мүлкү аукцион аркылуу сатылган күндө дагы, үй шаймандарын алууга (баасы 30 миң рублден төмөн) мыйзам боюнча тыюу салынат; кесиптик ишмердүүлүктү жүзөгө ашыруу үчүн керектүү буюмдар; 25 миң рублга чейинки акча; батир, эгерде ал жалгыз болсо (ипотека шартында берилген турак жайдан тышкары).
Кемчиликтердин катарына төмөнкүлөр кирет:
- менеджердин кызматына акы төлөө зарылдыгы;
- мыйзам насыя алуучуларга карата талаптардын катаалдашына жана насыялардын пайыздык чендеринин жогорулашына алып келиши мүмкүн;
- бизнес ишин жүргүзүүгө, ошондой эле банкротторго жетекчилик кызматтарды ээлөөгө тыюу салуу.
Көптөгөн эксперттер мыйзамдагы кемчиликтердин катарында - аны атайылап карыздарын төлөбөгөн карызкорлор колдонушу мүмкүн экендигин белгилешет. Мисалы, карыздын суммасы 1 миллион рублга жана мүлк 100 миңге жеткенде, аукцион учурунда экинчиси сатылып, карыз алуучуга чындыгында кечирилет.
